• 公积金缴存多了 为什么贷款年限反而缩水了?
  • 资讯类型:城市规划  /  发布时间:2017-01-20  /  浏览:5435 次  /  

    正常情况下,公积金缴存越多,账户余额越多,贷款额度也会增加,贷款年限越长。不过有些情况下却并不是如此,在某些特殊情况下,公积金缴存缴存额度过多,贷款额度和贷款年限也会缩水,这是怎么回事? 

幸福的烦恼
   
    一般这种情况只会与高收入者挂钩,如果公积金缴存比例过高,那么他们贷款额度、还款额度占比、贷款年限都会有相应的缩水。
 
    果你的月收入超过平均工资三倍,使用公积金贷款的月供就必须超过家庭月收入的50%,目的是是公积金中心尽快回笼资金,用于下一笔贷款。

    如果你的公积金月缴存额超过了所在城市上线,比如北京规定2016年缴存额上限为5102元,如果你的缴存额超过了这个上限,贷款年限也必须缩短。

这样规定的原因主要有三点:
1、公积金贷款属于福利性贷款,它应该首先满足最需要住房的那部分人的需求;

2、公积金资金来源于广大职工,应该尽可能覆盖更多的人群,高收入占用公积金贷款资金过高过长对覆盖面是有影响的;

3、对于高收入者来说,公积金的低利率实际上已经变成了低成本投资的渠道之一,而这种“锦上添花”与公积金设计初衷——雪中送炭——相悖。

公积金贷款额度和贷款年限受哪些因素影响呢?
    先来说说额度,一般公积金贷款额度受房屋剩余可抵押年限、贷款申请人信用评级、公积金账户余额、缴存年限、购房政策影响。

    剩余可抵押年限主要指的是二手房,老房子的剩余可抵押年限比较短,对贷款额度也是有影响的,银行不大喜欢20年以上房龄的二手房。
 
    贷款申请人信用评级也会影响到贷款额度,部分城市对于信用好的购房者有超出额度的贷款。

    公积金账户余额和缴存年限也是重要的参考值之一,只要不超过月缴存上限,一般情况是余额越多、缴存时间越长,贷款额度越高。
 
    购房政策也是不可忽视的一环,北京规定首套房最高可以贷款120万,但二套房只能贷80万。
 
    需要注意的,在所有条件确定的贷款额度中,最终执行的贷款额度是它们当中的最小值。
 
    举个例子,你在北京买套房,信用是AAA级,个人贷款额度应该能贷款到120万,但因为是二套房,政策规定只能贷80万,又因为房子是老房子,银行评估价最终只给了100万,按照二套房首付50%的规定,你只能贷房屋价值的50%,最终贷款额度只有50万。

    至于贷款年限,则除了高收入者贷款年限缩水这种特殊情况之外,房子房龄、贷款额度和月供能力、信用状况也都会影响到贷款年限。
 
我们能做什么?
 
    为了尽可能获得高的公积金贷款额度,我们能做什么?
 
1、收入要高。 
    这一点毋庸置疑,高收入意味着月缴存额更高,公积金账户余额也更多,申请更高额度的可能性更大。
 
2、保持良好信用 
    良好的信用是无形资产,公积金中心会根据信用评级来确定贷款额度。在使用信用卡、各种公共事业性缴费方面,不要留下污点。
 
3、非特殊情况不要动公积金
    虽说公积金躺着基本上是在贬值,但如果你打算买房,还是不要动里面的钱比较好,公积金可贷款额度与账户余额是直接挂钩的。
 
4、首次买房能获得更多支持
    公积金本身就是支持刚需的,首次买房一般能够获得更高额度,夫妻双方如果都没有过贷款买房记录,那么公积金的支持力度应该是最大的。
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